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聯合晚報╱記者嚴雅芳/台北報導】 2008.09.06 03:01 pm 

因錢爸爸與錢媽媽對理財不太精通，於是決定請求專家協助，恰好這時，錢媽媽的朋友在投資界，因此，經由這位朋友的介紹，求助於兩位專家的意見。一位是友邦旗艦全球成長組合基金經理人莊志祥，另一位是ING投顧資深經吳麗真， 由專家的意見做為錢爸爸與錢媽媽至少一年期的中期財務規劃。

兩位專家都耐心聽完錢爸爸與錢媽媽的家庭與收支狀況後，對著焦急的錢爸爸與錢媽媽說，「放輕鬆，你們只有小額房貸壓力，又有保險，而小孩的教育經費支出，也因為老大已完成學業而減輕，而且，又要去工作了，即使老二要上大學，花費比較以前高中多，但整體收入絕對是加分而不是減分，因此，整體而言，財務狀況還不錯。」

三明治家庭 及早啟動理財規劃


ING投顧資深經理吳麗真更建議，錢爸爸與錢媽媽目前是雙薪，但是一個典型的三明治家庭，目前只有錢爸爸與錢媽媽在賺錢，年薪約180-200萬元，錢家老三目前才小學六年級，至少還有10年受教育的時間，加上錢爸爸及錢媽媽預計10年後也要退休，以目前通膨高漲與利率低盪的情況，錢爸爸及錢媽媽又要養父母與小孩，支付學費與生活費，因此，認為保險是必備外，更需要啟動投資規劃，為小孩的教育基金及自己和父母的退休生活做準備，因此認為，錢氏夫妻急需中長期理財規劃，特別是今年啟動理財規劃是最好的時機。

未來一年 投資布局可更積極


吳麗真建議，錢爸爸與錢媽媽退休後，如果要維持退休前的生活水準，每月的生活費最好能達到退休前薪資的7成，以錢爸爸及錢媽媽兩人合計退休前月薪15萬元，以7成計算，退休後每月的生活費至少要有10.5萬元，在不考慮通膨及利息的情況下，若以20年平均餘命來計算，則退休時需要準備至少2520萬元；錢小妹未來10年的教育費也約在幾十萬元之譜。

接著，友邦旗艦全球成長組合基金經理人莊志祥建議，錢爸爸與錢媽媽在規劃未來一年投資佈局方向時，態度其實可以稍微積極一些，不用太過保守，可以視市場狀況作機動性調整，因錢爸爸與錢媽媽的年紀離60歲還有一段距離，是不需要以準備退休金的極端保守態度來規劃未來一年的投資方向。

股四債六 呼應全球經濟走勢


莊志祥建議，考量到現階段全球市場經濟狀況尚未恢復，大部分主要市場也都還處於打底整理的階段，市場波動仍大，因此建議錢家以「股四債六」的穩健布局為原則。其中在債券部位可考慮佈局25%在高收益債券和新興市場債券、20%佈局政府公債、其餘15%為現金部位；股票部位則可考慮20%投資美國大型股、10%投資全球新興市場、10%投資台股。

但由於全球市場景氣尚未復元，莊志祥建議錢爸爸與錢媽媽在選擇投資標的時，股票市場可優先佈局現已止穩且有回溫跡象的美股，並以穩健、體質財務較佳、對抗景氣不振能力較強的大型股藍籌股為優先考量標的，另外在新興市場和台股也可有所著墨。在債券的投資建議上，可以投資全球高收益債券基金，因具有穩定配息收益，同時可以公債避險，除股債資產配置外，而在投資做法上，以定期定額方式，以分散投資風險，強化下檔保護。

台股與生技 反彈機率高


吳麗真建議，雖然目前全球股市震盪，經濟前景也不甚明朗，短線上錢家的可投資資金中現金的比重可高些，其餘則可進行基金投資，投資的股票可以考慮適時介入先前跌深、未來可望率先反彈的市場為主，例如東歐股市、泰國與台灣市場，或者是與全球景氣連動度較低的產業，例如生技醫療產業。

為了籌措這兩筆資金，建議錢家以定時定額方式投資共同基金進行教育及退休理財規劃，拉長戰線，發揮聚沙成塔的作用，用小錢創造大未來。