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目前日期文章:200809 (29)

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機車強制險表格下
機車強制保險說明
汽車保險要保書表格下
汽車保險說明

汽機車費率表

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核准日期及文號
日期:民國96年02月26日
(96)央保商企字第014號函備查
   96.06.29(96)邦保商企字第020號函備查
   96.08.31依行政院金融監督管理委員會
   95.09.01金管保二字第09502522257號令修正

承保範圍
本公司對被保險機車於保險期間內因遭受竊盜、搶奪、強盜所致之整車失竊時,本公司對被保險人依本保險契約所約定之保險金額負賠償之責。

不保事項
因下列事項所致之損失,本公司不負賠償之責:
被保險人因整車失竊所致之附帶損失 ( 包括貶值及不能使用之損失 ) 。
被保險機車因被保險人之家屬、受僱人或被許可使用之人或管理之人等竊盜、侵佔行為所致之毀損滅失。
被保險人、被保險機車使用人、管理人或駕駛人之故意或唆使之行為所致者。
被保險機車在租賃、出售、附條件買賣、出質、留置權等債務關係存續期間所發生之毀損滅失。
被保險機車發生本保險契約承保範圍內之損失時,被保險人除自願負擔外,擅自承諾或給付尋回原車之任何費用。
預定費用率
預定費用率為總保費之37.4%

短期費率表
凡保險期間不足一年或投保後終止保險契約者,應按下列之百分比計收保險費。
期間 按全年保險費百分比
未滿一個月者 15%
一個月以上未滿二個月者 25%
二個月以上未滿三個月者 35%
三個月以上未滿四個月者 45%
四個月以上未滿五個月者 55%
五個月以上未滿六個月者 65%
六個月以上未滿七個月者 75%
七個月以上未滿八個月者 80%
八個月以上未滿九個月者 85%
九個月以上未滿十個月者 90%
十個月以上未滿十一個月者 95%
十一個月以上至十二個月者 100%

保費退費係數表
被保險人於投保後要求終止保險契約者,其未滿期之保險費,本公司依全年保費扣除已滿期之保險費後退還之。 (已滿期之保險費應按短期費率表計算)。
本公司依規定終止保險契約時,其未滿期之保險費,按未滿期日數比例退還之。

理賠申請文件及程序
被保險機車發生本保險契約承保範圍內之損失,自被保險人通知本公司之日起,逾三十日仍未尋獲者,或於上述期間內尋獲,但已屬整車失竊者,被保險人須檢附下列有關資料送交本公司,本公司應於文件齊全後十五日內賠付之。
一、理賠申請書。
二、警方之失竊證明書正本。
三、機車鑰匙。
四、機車出廠證明或進口證明書及貨物完稅證明正本。
五、機車註銷牌照登記申請書(須辦妥註銷手續)。
六、機車新領牌照登記申請書。
七、保險單。
八、抵押貸款機車應向監理單位辦妥抵押註銷手續。
九、被保險人身份證影本或公司營業執照影本。
前項所稱「未尋獲」係指被保險機車因不可歸責於被保險人之事由未能回復為被保險人所有。

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核准日期及文號
日期:民國 94 年 11 月 7 日
文號:行政院金融監督管理委員會 94.11.07 金管保四字第 09402114040 號函核准

承保範圍
保險承保範圍如下
被保險人因使用或管理被保險汽車發生汽車交通事故,致乘客或車外第三人傷害或死亡者,不論被保險人有無過失,本公司應依本保險契約之約定,對請求權人給付保險金。

不保事項
受害人或其他請求權人有下列情事之一,致被保險汽車發生汽車交通事故者,本公司對其不負保險給付責任:
一、故意行為所致。
二、從事犯罪行為所致。
前項其他請求權人有數人,其中一人或數人有故意或從事犯罪之行為者,本公司應將扣除該一人或數人應分得部分之餘額,給付於其他請求權人。

預定費用率
按現行規定。

短期費率表
參照”保費退費係數表”中未到期日數與保險期間之比例計算。

保費退費係數表
1.未到期之保險期間未超過一年者,保險人應以扣除當年度保險人之業務費用及為健全本保險費用後剩餘之保險費,按未到期日數與保險期間之比例計算。
2.未到期之保險期間等於或超過一年者,保險人應將超過保險期間第一年以後之保險費全數退還,其他剩餘之未到期保險期間應退還之保險費,依照前項退費方式辦理。

理賠申請文件及程序
請求權人向本公司提出理賠申請時,應分別檢具下列文件正本:
一、傷害醫療費用給付
(一)理賠申請書(表格由本公司提供)。
(二)請求權人身分證明。
(三)警憲機關處理證明或其他相關證明文件。
(四)合格醫師診斷書及視需要之病例相關資料。
(五)就診之合格醫療院所開立之醫療費用收據或影本加蓋與正本相符及醫療機構收據專用章。
(六)同意查閱病歷聲明書。
二、殘廢給付
(一)理賠申請書(表格由本公司提供)。
(二)請求權人身分證明。
(三)警憲機關處理證明或其他相關證明文件。
(四)依本保險給付標準得開具殘廢等級層級之醫院或醫師所開立之診斷書及視需要之X光片與病歷相關資料。在離島地區無前述層級醫院者,得檢具合格醫師開具之甲種診斷書。
(五)同意複檢聲明書。
本公司對於殘廢等級有疑義時,得要求受害人提供甲種診斷書 或至經衛生署公告並依法評鑑合格之地區教學醫院以上之醫院,予以檢驗查證,所生費用由本公司負擔。
三、死亡給付
(一)理賠申請書(表格由本公司提供)。
(二)請求權人身分證明。
(三)警憲機關處理證明或其他相關證明文件。
(四)相驗屍體證明書或合格醫師開立之死亡証明書及視需要之病歷相關資料。
(五)請求權人於受害人死亡後所申領之全戶戶籍謄本。

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第一條(契約之構成與法令之適用)
本保險條款、有關之保險證、要保書、批註或批單及其他約定文件,均係本保險契約之構成部分。
本保險契約未規定者,依強制汽車責任保險法及其施行細則之規定,強制汽車責任保險法及其施行細則未規定者,適用保險法及其他有關法令之規定。

第二條(名詞定義)
本保險契約所稱「被保險人」,除經特別載明者外,包括下列之人:
一、本保險契約(證)所載之列名被保險人。
二、其他因使用或管理被保險汽車造成汽車交通事故之人。
本保險契約所稱「加害人」,指因被保險汽車之所有、使用或管理,造成汽車交通事故而致他人損害之人。
本保險契約所稱「受害人」,指因汽車交通事故而遭受體傷、殘廢或死亡之人。但汽車交通事故僅涉及一輛汽車者,受害人不包括該汽車之駕駛人。
本保險契約所稱「受益人」,依下列各款之規定:
一、傷害醫療給付之受益人,為受害人本人。
二、殘廢給付之受益人,為受害人本人。
三、死亡給付之受益人,為受害人之繼承人。無繼承人者,為「強制汽車責任保險法」所規定之「汽車交通事故特別補償基金」。
本保險契約所稱「被保險汽車」,除經特別載明者外,係指本保險契約(證)所載之汽車。如被保
險汽車附掛拖車或尾車者,於發生汽車交通事故致應負賠償責任時,視為同一輛汽車。
本保險契約所稱「殘廢」,係指財政部會同交通部擬定,報經行政院核定之「強制汽車責任保險給付標準」所規定之殘廢。
本保險契約所稱「汽車交通事故」,係指因所有、使用或管理汽車所致受害人體傷、殘廢或死亡之事故。
前項所稱因所有、使用或管理汽車所致受害人體傷、殘廢或死亡,係指被保險汽車於道路、停車場、或其他供汽車通行之地方,發生交通事故,所致受害人體傷、殘廢或死亡。
前項所稱「道路」係指公路、街道、巷衖、廣場、騎樓、走廊或其他供公眾通行之地方。

第三條(承保範圍)
被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生汽車交通事故,造成受害人體傷、殘廢或死亡者,不論被保險人有無過失,本公司依本保險契約之約定,對受益人給付保險金。

第四條(不保事項)
因下列情事致受害人受有體傷、殘廢或死亡者,本公司對其不負給付保險金之責任:
一.受害人或受益人與被保險人或加害人串通之行為。
二.受害人或受益人之故意行為。
三.受害人或受益人從事犯罪之行為。

第五條(追償事項)
被保險汽車發生汽車交通事故,加害人有下列情事之一者,本公司仍依本保險契約約定給付保險金,但得在給付金額範圍內,向加害人求償:
一、酒醉或吸食毒品、迷幻藥而駕車者。
二、從事犯罪行為或逃避合法拘捕所致者。
三、自殺或故意行為所致者。
四、違反道路交通管理處罰條例第二十一條之規定而駕車者。
五、未經列名被保險人允許而駕駛被保險汽車者。
前項第一款所稱酒醉係指飲酒後吐氣所含酒精成分超過每公升○.二五亳克以上;所稱毒品或迷幻藥係指吸食、注射或服用鴉片、海洛因、安非他命、古柯鹼、大麻、迷幻藥品或其他違禁藥物而駕車者。

第六條(保險期間與保險給付)
本保險契約之保險期間,依保險證之記載為準。
本公司應於保險期間屆滿一個月前以書面通知被保險人續保,如怠於通知而於原保險期間屆滿後三十日內發生保險事故,本公司仍需負賠償責任,但被保險人應辦妥續保手續,其始期追溯自原保險期間屆滿之時。
本保險契約內容有變動者,應以批單更正之,並視情況換補發保險證。
本保險契約保險金額,悉依行政院核定之「強制汽車責任保險給付標準」之規定。

第七條(保險費之交付)
本保險之保險費應依政府訂頒之費率計收。
本保險之保險費應於投保時一次付清,不交付保險費者,本公司得拒絕承保。

第八條(要保書記載事項)
為貫徹從人因素及從車因素訂定費率之目的,除主管機關另有規定者外,要保書應記載下列重要事項:
一、汽車種類。
二、汽車使用性質及目的。
三、汽車牌照號碼、引擎號碼或車身號碼。
四、汽車所有人姓名、性別、出生年月日、住所、駕駛執照或身分證號碼;汽車所有人為法人、非
   法人團體或機關時,其名稱及營業所或事務所。

第九條(保險契約書之簽發與變更)
本保險契約成立後,本公司應簽發保險證、保險條款交予要保人。
被保險人對本公司之通知或申請變更保險契約,應以書面為之。本公司對被保險人或受益人之通知或同意變更保險契約,亦同。

第十條(保險契約之解除權之禁止及終止權之行使1)
要保人不得解除本保險契約。
除有下列情形之一者外,要保人不得終止本保險契約:
一、被保險汽車牌照繳銷、吊銷、註銷而有事實足以證明停駛者或因停駛而繳存,經公路監理機關
   核准者。
二、被保險汽車報廢,經公路監理機關核准者。
三、因重複投保而終止其中保險期間先屆滿之保險契約者。

第十一條(保險契約之解除權之禁止及終止權之行使2)
本公司不得解除本保險契約。
除有下列情事之一者外,本公司不得終止本保險契約:
一、要保人、被保險人或其代理人對於第八條規定應說明之事項說明不實者。
二、如要保人以票據交付保險費而未兌現者。
本公司依前項規定終止保險契約前,應以書面通知列名被保險人於文到十日內補正,逾期未補正者,本公司得終止本保險契約。

第十二條(契約終止保險費之處理)
本保險契約依前二條規定終止時,其保險費已交付者,本公司依據本條第二項規定之方式計算退還未到期保險費,保險費未退還前,保險契約視為存續中。其保險費未交付者,要保人應按日數比例計算交付終止前已到期之保險費。
前項本公司應退還之未到期保險費計算方式如次:
一、若未到期之保險期間未超過一年者,本公司應以扣除當年度保險人之業務費用後剩餘之保險費
   ,按未到期日數與保險期間(按日數計算)之比率,計算應退還之保險費。
二、若未到期之保險期間等於或超過一年者,本公司應將超過保險期間第一年以後之保險費全數退
   還,其他剩餘之未到期保險期間應退還之保險費比照前款之退費方式辦理。

第十三條(保險權益之移轉)
列名被保險人死亡或破產者,本保險契約仍為繼承人或破產債權人之利益而存在。
被保險汽車移轉所有權時,應同時通知本公司辦妥保險契約變更手續。未辦妥保險契約變更手續而於原保險有效期間內發生汽車交通事故時,本公司仍負給付保險金之責任。但得要求受讓人補辦保險契約變更手續。

第十四條(重複投保)
被保險汽車發生汽車交通事故時,如同一被保險汽車另訂有其他強制汽車責任保險契約,不問其契約之訂立,係由於列名被保險人或他人所為,本公司與其他保險人在保險金額範圍內負連帶責任。
前項情形,要保人得終止其中保險期間先屆滿之保險契約並請求返還終止後未到期之保險費。

第十五條(保險競合)
被保險汽車發生汽車交通事故,造成受害人體傷、殘廢或死亡,而本公司依本保險契約應負保險責任時,如尚有其他保險契約亦應負保險責任,本公司依下列規定處理:
一、其他保險為「全民健康保險」者:
(一)本公司就受益人提出之自費醫藥費用收據或全民健康保險特約醫院出具之醫療費用收據中所列
  屬受害人自行負擔之部分,在不超過本保險傷害醫療給付保險金額範圍內,依本保險契約給付   傷害醫療給付。

(二)本公司就全民健康保險之保險人給付全民健康保險醫事服務機構之醫療費用,在不超過本保險
  傷害醫療給付保險金額扣除依前款規定給付金額後之餘額範圍內,償還全民健康保險之保險人
  醫療給付。
二、其他保險為「商業保險」者,本公司仍依本保險契約負賠償責任。

第十六條(直接給付請求權)
被保險汽車發生汽車交通事故,受益人得在本保險契約所約定之保險金額範圍內,直接向本公司請求給付保險金。
加害人對受害人已為一部分之賠償者,本公司僅於本保險契約所約定之保險金額扣除該已付賠償金額後之餘額範圍內,負給付保險金之責任。但經受益人與加害人約定不得自本保險之保險金額扣除者,從其約定。
本公司依前項規定扣除之金額,應歸墊返還給加害人。但前項但書之情形及加害人未經列名被保險人允許而使用或管理被保險汽車者,本公司無歸墊之義務。

第十七條(暫時性保險金之給付)
被保險汽車發生汽車交通事故致受害人死亡,經受益人提出下列文件者,得按本保險契約所約定之死亡保險金額二分之一範圍內,請求本公司給付暫時性保險金:
一、暫時性保險金給付申請書(由本公司供應)。
二、憲警機關開立之汽車交通事故證明。
三、戶籍謄本或戶口名簿影本。
四、屍體相驗證明書或合格醫師開立之死亡證明書。
汽車交通事故經鑑定結果,本公司給付之暫時性保險金超過應給付之保險金時,本公司得就超過部份,向受益人請求返還

第十八條(一輛汽車交通事故之處理)
汽車交通事故僅涉及一輛汽車者,本公司對車內或車外之受害人,負保險責任。但不包含駕駛被保險汽車之人。

第十九條(共同肇事之處理)
汽車交通事故係由數汽車所生或涉及數汽車者,依下列規定處理:
一、肇事汽車全部或部份為被保險汽車者,受害人或受益人得在本保險保險金額範圍內,請求各被
   保險汽車之保險公司連帶給付保險金。
二、前述各被保險汽車之保險公司間,按其所承保之肇事汽車數量比例負分擔之責。

第二十條(交通事故發生後之處理)
被保險汽車發生汽車交通事故,被保險人、加害人或受益人應依下列規定辦理:
一、被保險人或加害人應立即報請當地警、憲機關處理,並應於五日內以書面通知本公司。受害人
   或受益人亦得直接以書面通知本公司。
二、被保險人或加害人及受益人應與本公司合作,提供人證、物證有關資料及文件。
三、被保險人或加害人應自行或請他人立即將受害人護送至當地或附近之醫療院所急救。但因交通
   事故而喪失急救他人之能力者,不在此限。
被保險人或加害人違反前項規定者,本公司仍負給付保險金之責任。但因未依前項第一款規定辦理致本公司受有損害者,應負賠償責任。

第二十一條(理賠範圍及標準)
被保險汽車發生汽車交通事故,致受害人體傷、殘廢或死亡時,本公司依下列規定給付保險金:
一.、給付項目:以下列項目為限:
(一)傷害醫療給付。
(二)殘廢給付。
(三)死亡給付。
二、給付標準:悉依財政部會同交通部擬定,報經行政院核定之「強制汽車責任保險給付標準」之
   規定。
汽車交通事故發生致受害人有二人以上者,每一受害人均得單獨就其損害項目按前項規定之給付標準請求保險金。
受害人因汽車交通事故受有傷害,致成殘廢或死亡者,受益人除得請求殘廢給付或死亡給付外,於致成殘廢或死亡前有醫療費用之支出者,亦得請求傷害醫療給付。
受害人於致成殘廢後,因同一汽車交通事故致成死亡者,受益人得請求之死亡給付金額,以扣除已給付之殘廢給付金額為限。

第二十二條(失蹤處理)
汽車交通事故發生後受害人失蹤,於戶籍資料所載失蹤之日起算滿一年仍未尋獲,或受益人能證明該失蹤之受害人極可能因汽車交通事故而死亡者,本公司應先行給付死亡保險金。倘該失蹤人於日後發現生還時,受益人應將已領之死亡保險金歸還本公司。

第二十三條(理賠申請手續)
受益人向本公司提出理賠申請時,應分別檢具下列文件:
一、傷害醫療給付
(一)理賠申請書(表格由本公司提供)。
(二)受益人身分證明。
(三)警憲單位處理證明文件。
(四)合格醫師診斷書。
(五)醫療費用收據正本或加蓋與正本相符及醫療機構收據專用章之醫療費用影本。
(六)同意查閱病歷聲明書。
二、殘廢給付
(一)理賠申請書(表格由本公司提供)。
(二)受益人身分證明。
(三)警憲單位處理證明文件。
(四)合格醫師開具之殘廢診斷書。
(五)同意複檢聲明書。
三、死亡給付
(一)理賠申請書(表格由本公司提供)。
(二)受益人身分證明。
(三)警憲單位處理證明文件。
(四)死亡證明書。
(五)除戶戶口名簿影本。
上列相關文件齊全後,本公司應於五日內確定賠償金額,並於賠償金額確定後十日內給付保險金。本公司因可歸責於自己之事由致未在規定期限內為給付者,應給付遲延利息年利以一分計算。
本公司對於殘廢等級有疑義時,得要求受害人提供甲種診斷書或至公立或教學醫院加以再檢驗查證,所生費用由本公司負擔。

第二十四條(代位求償)
汽車交通事故之發生,如可歸責於被保險人以外之第三人者,本公司得於給付金額範圍內代位行使被保險人對於該第三人之損害賠償請求權。
前項第三人為被保險人之家長或家屬者,本公司無代位求償之權利。
但汽車交通事故係由其故意行為所致者,不在此限。
被保險人不得擅自拋棄對第三人之求償權利或有任何不利於本公司行使該項權利之行為,否則保險金雖已給付,本公司得請求被保險人償還之。

第二十五條(請求權時效)
受益人請求本公司給付保險金之權利,自知有損害發生、賠償義務人及本公司之日起算,二年間不行使而消滅;自汽車交通事故發生之日起,逾十年者,亦同。

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一、前言

        日本趨勢策略大師大前研一於去年(2006)在日本出版「M型社會」一書,立即引起廣泛的討論,不出一年的時間即成為了檢驗現代社會的重要標竿。在台灣,似乎已有許多人認同了「M型社會」的來臨。因近年來台灣的一般薪水階級收入原地踏步,可是油價節節上升,日常生活必需品價格不斷上漲,子女的教育與養育成本更是令人吃不消,愈來愈多人自認為是所謂的「近貧階級」(near poor),如果因就業不穩定乃至於失業,還可能成為「新貧階級」(new poor)。可是在另一方面,看到政府標售土地而不時有業者喊出了天價,高額建案接二連三的推出,每坪百萬元以上總價億元的豪宅紛紛跟進,精品旗鑑店一家比一家大,瘋狂搶購時髦精品更令人咋舌,好像進入了另一個國度。

        這樣的矛盾與錯亂還不止於此,當我們從報紙中抽出豪宅推案或新上市奢侈精品的大幅廣告夾頁時,赫然發現攤在面前的報紙圖片,內容是一樁樁的家庭悲劇…。去年有一碗麵的故事,母親重病臥床,三個小孩分食一碗麵,還想辦法帶回給媽媽吃;今年在尖石鄉有「水密桃阿麼」,一個人挑起養育7名孫子女的責任…「一個台灣兩個世界」的相關報導在近年來已經司空見慣了,遑論關於積欠卡債與關廠歇業的報導!

        大前研一很清楚地指出,日本在進入1990年代經濟即陷入衰退,中產階級逐漸消失,其中大部分流向中下階級(年收入在600萬日圓以下的中下階級占總人口八成),形成左右兩端高峰而中間相對低落的M型社會。何以會導致「失去的十年」經濟衰退現象而另中產階級逐漸消失呢?大前研一認為是政府弄錯了因應策略。因日本政府眼裡只認識舊型態的經濟,把不具實際效用的財政支出、增加貨幣供給、調降利率等,當成了提升景氣的對策;十年下來,日本仍然呈現著通貨緊縮的現象。簡單地說,1985年之後國際「新經濟」逐漸形成,加上日本國內人口年齡結構的變化,所面臨的經濟「衰退」其實不同於過去的樣態。但日本政府卻以「傳統」手段來提昇景氣,而沒有注意到打破國界的新經濟浪潮所呈現出來的現象。

        大前認為日本經濟會呈現所謂的「衰退」,乃因為經濟無國界化與數位經濟所形成的價格正常化(例如過去高價位的數位產品,功能不斷在提升,價格卻節節下滑),日本政府忽視了經濟全球化的特質,仍沿用過去的作法試圖提振景氣,既不能吸引眾多的老人人口,將其豐厚的儲蓄投入市場;同時企業界為了節省成本支出而大量僱用非專職人員,尤其對不需升遷且雇用時期較短的契約雇用模式情有獨鍾,使得薪水階級原地踏步甚至呈現倒退!結果,合計中央與地方的債務、財政融資資金等,日本政府發行了超過一千兆日圓的公債。1992年之後的十年,在私部門工作者年收入在500-800萬日圓之中產階級比例下滑,400萬以下以及1200萬以上之收入者,比例卻略為增加,換言之,薪資階級在經濟長期衰退中逐漸兩極化,形成所謂的「M型社會」。

二、台灣的徵狀

        若根據大前研一採用薪資水準作為M社會的主要分析依據,資料顯示,台灣過去十餘年間薪資平均水準雖有短暫波動,但並沒有像日本呈現長期衰退。根據主計處資料,工業與服務業每人每月薪資從1994年33,689元緩慢上升至2001年為42,042元,2002年略為下降至41,667元,然後又逐步上升為2006年的44,107元。製造業情形也相當類似,從1994年30,803元上升至2000年39,080元,2001-2002年下降分別為38,586元與38,565元,之後又回升至2006年的42,293元。從薪資水準的變化看不出所謂的「M型社會」,即便同時考量薪資上漲率與物價上漲率,實質薪資上漲率只在2001年(-1.01%)、2002年(-0.88%)和2005年(-0.24%)出現負值。這些數據並不足以說明台灣就是「M型社會」,然而我們也無法排除「M型社會」的可能,畢竟人們的實際感受是存在的。基於此,本文試圖找尋其他的指標來探討台灣的情形,以下乃根據官方既有相關統計來觀察,台灣是否存在促使中產階級下滑的相關徵兆?

1.失業與失業人口的特色

        台灣地區在2006年之前,失業率維持在2%以下,2000年為2.99%,2001年躍昇至4.57%,2002年更達到 5.17%的高峰;從絕對數字觀之,2001年以來每年失業人口維持在40萬以上,2002年與2003年甚至超過50萬人。值得注意的,如果按教育程度(國中及以下、高中職、大專及以上)來區分,三個學歷類別的失業率在2000年時差別不大,均介於2.7%-3.4%之間,2001年開始往上衝,並於2002年失業率達到高峰後都開始呈現下降,可是大專及以上學歷者下降較不明顯,反而因為具有大專及以上學歷人數的增加[1],使得失業人數呈現增加的現象。如表一所示,失業率最高的2002年(4.28%)有12.8萬「大專及以上」失業人口,到2005年(4.01%)失業率雖然下降,失業人數卻增加至14.4萬人。至於「高中職」學歷與「國中及以下」學歷者從2002年以來失業人口數都是呈現下降的情形。如果失業人口按年齡來區分,15-24歲失業率從2001年以來都在10%以上,遠高於25-44歲(5%以下)以及45-64歲人口群(4%以下)。若細分25-50歲主要就業人口,失業率和年齡成反比,亦即25-29歲組失業率最高,依此類推,45-49歲組失業率最低。由於「大專及以上人口」是中產階級的主要來源,相較於其他較低學歷人口,雖然失業率目前不是最高,失業趨勢卻是最險峻的,首當其衝則為剛步出校園的年輕大專畢業生。
 
   表一 失業率與失業人口數按學歷分
                                                     單位:千人,%
 
合計
國中及以下
高中職
大專及以上
年別
人數
%
人數
%
人數
%
人數
%
2001
450
4.57
164
4.71
182
5.12
104
3.72
2002
515
5.17
172
5.14
215
5.92
128
4.28
2003
503
4.99
167
5.17
207
5.60
129
4.09
2004
454
4.44
134
4.31
184
4.87
136
4.06
2005
428
4.13
113
3.76
171
4.54
144
4.01
(資料來源: 行政院主計處「中華民國94年人力資源調查提要分析」)
 
2.自殺率攀升

        因自殺或自傷死亡人數與死亡率近十年在台灣地區均呈現上升趨勢,如表二所示,1994年為第13位死因,死亡人數1,451人,每十萬人口死亡數為6.88;死亡人數於2002年開始衝破3千人,2006年台灣地區自殺死亡人數達4,406人,為國人第九大死因,每十萬人口死亡數為19.3人,佔死亡總人口3.3%,比去年成長0.2百分點,死亡年齡中位數則為46歲,低於其他九大死因死亡年齡(十大死因死亡年齡中位數為73歲)。如果針對15-64歲人口來分析,自殺死亡人數為1,410人,提升為第七大死因,佔死亡人數之4.6%,每十萬人口死亡率為26.3人。

          表二 歷年自殺死亡人數與死亡率
年別
死因順位
死亡人數
每十萬人口死亡數
1994
13
1451
6.88
1995
11
1618
7.61
1996
11
1847
8.61
1997
10
2172
10.04
1998
10
2177
9.97
1999
9
2281
10.36
2000
9
2471
11.14
2001
9
2781
12.45
2002
9
3053
13.59
2003
9
3195
14.16
2004
9
3468
15.31
2005
9
4282
18.84
2006
9
4406
19.3
(資料來源: 行政院衛生署衛生統計資訊網 http://www.doh.gov.tw/statistic/index.htm)
 
3.低收入戶增加

        雖然台灣地區一般薪資水準尚未呈現下降的趨勢,如果我們檢視家庭儲蓄的變化,可以發現一些值得注意的變化。為了反映不同階級家戶的所得水準,需考量家戶的人口數,因此在區分家庭可支配所得五等分時,筆者所採用的是平均每戶每人的計算方式(詳後敘),依此來比較,可以發現1997、2001、2005年最窮的階級儲蓄金額呈現下降趨勢,從15萬餘減少到7萬8千;中產階級也是從36萬6千下降至30萬6千元;唯有最富有階級呈現上升但波動的情形,三個年份分別為82萬4千、91萬3千、88萬5千元(見圖一)。簡言之,近年來除了所得最高百分之20家庭,其餘的家庭儲蓄都在減少,對於所得偏低的家庭來說,由於生活負擔的加重使得儲蓄減少,符合政府「低收入戶」的可能性也會增加。

        台灣地區之低收入戶與低收入人口,若視之為「貧戶」與「貧民」,兩者之比率相較於西歐國家均呈現偏低現象,但顯現逐年提升的趨勢。例如1995年台灣地區低收入戶比率與低收入人口比率分別為0.83%與0.54%,到社會救助法修正前,2004年底已分別上升至1.15%與0.9%。如果分開各地區觀之,早期以高雄市貧戶率最高,1996年(民國87年)之後因為「最低生活費標準」的計算方式統一,則以台北市成長最為明顯。2005年(民國94年)社會救助法修正採「三合一」門檻,台北市「貧戶率」與「貧民率」暫時呈現下降,隨即於次年回升;其他兩個地區則仍呈現增加趨勢,至2006年台北市、高雄市、台灣省貧戶率分別為1.43%、1.39%、與1.17%(見表三)。

(資料來源: 行政院主計處「家庭收支調查」原始資料,作者分析作圖)
圖一 儲蓄金額按家戶可支配所得五等分分
 
表三 台灣地區貧戶率按地區分
 
台灣省
台北市
高雄市
年別
貧戶數
貧戶率
貧戶數
貧戶率
貧戶數
貧戶率
1992
34,675
0.85
5,546
0.68
3,559
0.9

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什麼是次貸危機到金融危機?---轉摘  

本文取材自-不負責任經濟學教室~  

過去在美國,貸款是非常普遍的現象,從房子到汽車,從信用卡到電話帳單,貸款無處不在。 
 

當地人很少一次現金買房,通常都是長時間貸款。可是我們也知道,在美國失業和再就業是很常見的現象。這些收入並不穩定甚至根本沒有收入的人,他們怎麼買房子呢?因為信用等級達不到標準,他們就被定義為次級貸款者。

 

大約從10年前開始,那個時候貸款公司漫天的廣告就出現在電視上、報紙上、街頭,抑或在你的信箱裏塞滿誘人的傳單:  

『你想過中產階級的生活嗎?買房吧!』

 『積蓄不夠嗎?貸款吧!』  

『沒有收入嗎?找阿囧貸款公司吧!』 

『首次付款也付不起?我們提供零首付!』  

『擔心利息太高?頭兩年我們提供3%的優惠利率!』  

『每個月還是付不起?沒關係,頭24個月你只需要支付利息,貸款的本金可以兩年後再付!想想看,兩年後你肯定已經找到工作或者被提升為經理了,到時候還怕付不起!』 

『擔心兩年後還是還不起?哎呀,你也真是太小心了,看看現在的房子比兩年前漲了多少,到時候你轉手賣給別人啊,不僅白住兩年,還可能賺一筆呢!再說了,又不用你出錢,我都相信你一定行的,難道我敢貸,你還不敢借?』  

 

在這樣的誘惑下,無數美國市民毫不猶豫地選擇了貸款買房。(你替他們擔心兩年後的債務?向來相當樂觀的美國市民會告訴你,演電影的都能當上州長,兩年後說不定我還能競選總統呢。)

 阿囧貸款公司短短幾個月就取得了驚人的業績,可是錢都貸出去了,能不能收回來呢?公司的董事長--阿囧先生,那也是熟讀美國經濟史的人物,不可能不知道房地產市場也是有風險的,所以這筆收益看來不能獨吞,要找個合夥人分擔風險才行。

 於是阿囧找到美國財經界的領頭大哥--投資銀行。這些傢伙可都是名字響噹噹的大哥(美林、高盛、摩根),他們每天做什麼呢?就是吃飽了閒著也是閒著,於是找來諾貝爾經濟學家,找來哈佛教授,找來財務工程人員,用上最新的經濟資料模型,一番金融煉丹(copula差不多是此時煉出)之後,弄出幾份分析報告,從而評價一下某某股票是否值得買進,某某國家的股市已經有泡沫了,這一群在風險評估市場呼風喚雨的大哥,你說他們看到這裡面有沒有風險?

 開玩笑,風險是用腳都看得到!可是有利潤啊,那還猶豫什麼,接手吧!於是經濟學家、財務工程人員,大學教授以資料模型、隨機模擬評估之後,重新包裝一下,就弄出了新產品--CDO(註:Collateralized Debt Obligation,債務抵押債券),說穿了就是債券,通過發行和銷售這個CDO債券,讓債券的持有人來分擔房屋貸款的風險。

 光這樣賣,風險太高還是沒人買啊,假設原來的債券風險等級是6,屬於中等偏高。於是投資銀行把它分成高級和普通CDO兩個部分(trench),發生債務危機時,高級CDO享有優先賠付的權利。這樣兩部分的風險等級分別變成了48,總風險不變,但是前者就屬於中低風險債券了,憑投資銀行三寸不爛""舌,在高級飯店不斷辦研討會,送精美製作的power pointsexcel spreadsheets,當然賣了個滿堂彩!可是剩下的風險等級8的高風險債券怎麼辦呢?

 於是投資銀行找到了避險基金,避險基金又是什麼人,那可是在全世界金融界買空賣多、呼風喚雨的角色,過的就是刀口舔血的日子,這點風險簡直小意思!

 於是憑藉著關係,在世界範圍內找利率最低的銀行借來錢,然後大舉買入這部分普通CDO債券,2006年以前,日本央行貸款利率僅為1.5%;普通CDO利率可能達到12%,所以光靠利差避險基金就賺得滿滿滿了。

 這樣一來,奇妙的事情發生了,2001年末,美國的房地產一路飆升,短短幾年就翻了一倍多,天呀,這樣一來就如同阿囧貸款公司開頭的廣告一樣,根本不會出現還不起房屋貸款的事情,就算沒錢還,把房子一賣還可以賺一筆錢。

結果是從貸款買房的人,到阿囧貸款公司,到各大投資銀行,到各個一般銀行,到避險基金人人都賺錢,但是投資銀行卻不太高興了!

 當初是覺得普通CDO風險太高,才丟給避險基金的,沒想到這幫傢伙比自己賺的還多,淨值拼命地漲,早知道自己留著玩了,於是投資銀行也開始買入避險基金,打算分一杯羹了。這就好像阿宅家裏有放久了的飯菜,正巧看見隔壁鄰居那只討厭的小花狗,本來打算毒它一頓,沒想到小花狗吃了不但沒事,反而還越長越壯了,阿宅這下可傻眼了,難道發霉了的飯菜營養更好?於是自己也開始吃了!

 這下又把避險基金樂壞了,他們是什麼人,手裏有1塊錢,就能想辦法借10塊錢來玩的土匪啊,現在拿著搶手的CDO當然要大幹一票!於是他們又把手裏的CDO債券抵押給銀行,換得10倍的貸款操作其他金融商品,然後繼續追著投資銀行買普通CDO

 科科,當初可是簽了協議,這些普通CDO可都是歸我們的!!投資銀行實在心理不爽啊,除了繼續悶聲買避險基金和賣普通CDO給避險基金之外,他們又想出了一個新產品,就叫CDS(註:Credit Default Swap,信用違約交換)好了,華爾街就是這些天才產品的溫床:

 一般投資人不是都覺得原來的CDO風險高嗎,那我弄個保險好了,每年從CDO裏面拿出一部分錢作為保險費,白白送給保險公司,但是將來出了風險,大家一起承擔。

AIG為代表的保險公司想,不錯啊,眼下CDO這麼賺錢,1分錢都不用出就分利潤,這不是每年白送錢給我們嗎!避險基金想,也還可以啦,已經賺了幾年了,以後風險越來越大,光是分一部分利潤出去,就有保險公司承擔一半風險!於是再次皆大歡喜,Win Win SituationCDS也跟著紅了!

 但是故事到這還沒結束: 
因為"聰明"的華爾街人又想出了基於CDS的創新產品!

找更多的一般投資大眾一起承擔,我們假設CDS已經為我們帶來了50億元的收益,現在我新發行一個基金,這個基金是專門投資買入CDS的,顯然這個建立在之前一系列產品之上的基金的風險是很高的,但是我把之前已經賺的50億元投入作為保證金,如果這個基金發生虧損,那麼先用這50億元墊付,只有這50億元虧完了,你投資的本金才會開始虧損,而在這之前你是可以提前贖回的,首次募集規模500億元。天哪,還有比這個還爽的基金嗎?

 1元面額買入的基金,虧到10%都不會虧自己的錢,賺了卻每分錢都是自己的!Rating Agencies看到這個天才的規畫,簡直是毫不猶豫:給出AAA評級!

 如果這個基金可賣瘋了,各種退休基金、教育基金、理財產品,甚至其他國家的銀行也紛紛買入。

 雖然首次募集規模是原定的500億元,可是後續發行了多少億,簡直已經無法估算了,但是保證金50億元卻沒有變。

 如果現有規模5000億元,那保證金就只能保證在基金淨值不虧到本金的1%時才不會虧錢,也就是說虧本的機率越來越高。

 當時間走到了2006年年底,風光了整整5年的美國房地產終於從頂峰重重摔了下來,這條食物鏈也終於開始斷裂。

 因為房價下跌,優惠貸款利率的時限到了之後,先是普通民眾無法償還貸款,然後阿囧貸款公司倒閉,避險基金大幅虧損,繼而連累AIG保險公司和貸款的銀行,花旗、摩根相繼發佈巨額虧損報告,同時投資避險基金的各大投資銀行也紛紛虧損,然後股市大跌,民眾普遍虧錢,無法償還房貸的民眾繼續增多,最終,美國Supreme Crisis爆發接近成為Prime Crisis

 Credit Crunch開啟的地獄大門,還不知道如何關上...

 

 

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企業的經營,合併或改組是很正常的; 保險公司是營利事業,如果倒了,影響最大的是"股東"利益,保戶的權益並不會受到影響。回顧以往股票上萬點時,以國泰為例,曾經創下1975元、這個台股至今無人能敵的天價,但是保戶的理賠或給付並不會因此而增加;反之,國泰股票跌至30元不到時, 理賠或給付也沒有因此而減少的。 因為"股價"是股東權益,並非保戶權益,

 

目前國內保險公司因合併或倒閉案例:  

國光人壽由國泰、新光等共同承接;  

第一人壽改慶豐人壽,又改為保誠人壽;  

中興人壽改為遠雄人壽; 外商蘇黎世人壽撤資後,原有保戶由遠雄人壽接手(蘇黎世今年八月又要回來嚕);  

宏福人壽改為宏泰人壽;  

 三商人壽與美商美邦人壽合併改為三商美邦人壽;  

 富邦人壽併入澳商花旗人壽;  

 統一人壽,民國88年更名為統一安聯人壽,96年統一集團退股改名為安聯人壽;  

 全球人壽民國90年概括美商全美人壽、澳大利亞商安盛國衛人壽; 

安泰人壽被喬治亞人壽合併,也更名為ING安泰人壽等....

  

上述合併接受或改組的保險公司,皆聲明:承受原保險公司之原有保單內容,保戶的權益絲毫不受任何影響!因為保戶的權益是跟著保單契約內容、而契約內容是依法而定。〈可洽詢上述保險公司是否如上述所言〉 除非不再繼續繳交保費了!那當然是會影響保單的效益。

 所以,不論是買的是那一家公司的保險,是一樣安全的,

 

不同的是以各家公司的保險商品契約條款為理賠標準,並不是取決於公司的品牌、大小或是個人的喜好做為理賠標準。 到目前為止,台灣並沒有像日本那樣, 因累積銷售太多高預定利率個人年金保單而致倒閉的情形。

 

 

 事實上,自民國907月依修正後保險法第一百四十九條之二: 接管人依前項第八款讓與全部或部分營業、資產或負債時, 如受接管保險業之有效保險契約之保險費率「與當時情況有顯著差異」,非調高其保險年以來終身型保險保費逐年調漲?因台灣這幾年市場定存利率自5%逐漸降低至目前約為2%左右, 保險公司獲利因此而縮水,為了預防像日本的情形,亦逐步調降保單預定利率。 
 目前市面上保險公司的保單利率只有約2.5%,不可能「與當時情況有顯著差異」,就算任何一家保險公司倒閉或合併,接手的保險公司也要承受原保險公司之原有保單內容,保戶的權益不受任何影響。 再整理一下以上敘述,兩個重點問題:

 

第一、一定會有保險公司承接倒閉的公司嗎? 接手的保險公司,能以清算後較低的價格,不必負擔招攬新保險業績時最大的管銷成本, 即承接現有龐大的客群及其附加價值, 而每筆現有保單皆已提撥「責任準備金」, 當然一定會有其他公司來接手的。

 第二、保險公司受承接以後真的不會影響保戶權益嗎? 保險公司若要調整保險費率或保險金額時亦需經主管機關核准,為維護龐大的保戶權益,主管機關當然也不可能輕易同意的。 且接手的保險公司為維護穩定舊有龐大的客群及其附加價值, 當然除維持原有保單內容外,甚至還要提供額外福利或附加價值給原有保戶!所以大家又有何好擔心保險公司倒閉或合併問題? 保險業成立與營運相關規範及退場機制,想倒?先過五關!

 第一關、保險公司成立時: 依法保險公司成立最少資本額為20億, 並需存放一筆資本額15%的「保證金」在財政部。

 第二關、銷售保單時: 重要的是每筆保單皆需提撥「責任準備金」,由財政部監管。 保險公司有各項準備金需要提列,包括責任準備金、未滿期保費準備金、存入再保責任準備金、賠款準備金等,這些準備金就是預防保險公司出問題時,可以提出現金,以保障保戶應得的權益。

  第三關、風險資本額制度: 目前主管機關並已實施「保險業風險資本額制度」 (Risk-based capital)規定(簡稱RBC), 保險業自有資本與風險比率不得低於百分之兩百,否則將不得分配盈餘,主管機關並將視情節輕重採取不同的監理行動。

 第四關、保險業資金運用規範。

  第五關、再保險、保險安定基金: 有國內外「再保險公司」分散保障風險,且有「保險安定基金」的保障。主管機關對於保險公司資金的運用,並有極嚴謹的規範及查核,不可能有如一般金融機構或公司有被掏空的問題。以上種種措施,即因為保險契約時間是最長,人數及影響的層面又是最廣大的,政府機關當然不會等閒視之。 (相關法令:保險法141條~149條、149條之1~之11)

 

 

 

 

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消費者推薦壽險公司3大要件:售後服務、理賠速度及誠實經營
根據調查結果,消費者認為好的壽險公司應該具備的條件,以售後服務佳、理賠迅速及誠實經營是得票率較多的前3項,每項至少都有6成以上的受訪者勾選,不僅歷年來如此,且這3項的比率更有逐年增加的趨勢。

至於產品的內容也是消費者考量的因素之一,有超過一半、50.2%的受訪者認為「產品內容不錯」也是壽險公司值得被推薦的條件之一。此外,保險公司最重要的資產--業務員的素質,也是影響消費者是否推薦保險公司的重要因素,這次調查結果得票率更是大幅增加為50.1%。


-- 哪些公司的整體表現 最值得推薦?

消費者評鑑一家壽險公司是否值得推薦,業務員形象和理賠服務,固然是重要的關鍵,可是消費者看壽險公司的整體表現,不只包括這些。綜合所有

選擇好的保險公司對消費者而言是件相當慎重的事,尤其在保險公司不倒的神話於去年(2005)年底被國華產物保險公司的停業清理事件打破後,如何選擇一家值得信賴、足以託付自己及家人終身保障的壽險公司,消費者的確必須仔細思量。


售後服務、理賠速度及誠實經營

消費者推薦壽險公司3大要件

根據調查結果,消費者認為好的壽險公司應該具備的條件,以售後服務佳、理賠迅速及誠實經營是得票率較多的前3項,每項至少都有6成以上的受訪者勾選,不僅歷年來如此,且這3項的比率更有逐年增加的趨勢。
至於產品的內容也是消費者考量的因素之一,有超過一半、50.2%的受訪者認為「產品內容不錯」也是壽險公司值得被推薦的條件之一。此外,保險公司最重要的資產--業務員的素質,也是影響消費者是否推薦保險公司的重要因素,這次調查結果得票率更是大幅增加為50.1%。

南山、 ING安泰再次以1%決勝負
而今年的票選結果,南山以37.08%的勾選率,再度蟬聯最佳壽險公司排名的榜首,雖然較上次調查勾選率少了0.92%,但在勁敵ING安泰今年成績同樣也退步了1.32%的情況下,南山仍舊以1.43%險勝。
連續2年皆以些微票數險勝ING安泰的南山,去年雖因勞退新制問題鬧得沸沸揚揚,但從調查結果來看民眾對南山的信賴度顯然影響不大;而去年南山更在總經理陳潤霖以回歸需求面、建構全方位保險網路及積極拓展具業務發展潛力地區的新思維策略下,今年的票選結果仍舊是以三「最」--業務員形象最獲好評、理賠服務評價最高及最值得被推薦的壽險公司勇奪3料冠軍。
而ING安泰在這次的調查中,雖然業務員形象及理賠服務2項成績不若往年亮麗,但在「最值得推薦的壽險公司」這項最具指標意義的調查中,仍以與南山維持在抽樣誤的範圍內,位居第2寶座、獲得超過3成5民眾的支持,顯示ING安泰在民眾心目中仍具有不可撼動的地位。面對空前競爭狀態的ING安泰,近年來正積極進行所謂的「藍海策略」,要將公司從最佳風險管理人變身為首屈一指的財富管理者,希望以無可取代的服務與價值,繼續在消費者心中佔有一席之地。在艱辛與冒險的改革與蛻變過程中,ING安泰能否再創高峰值得觀察。

國泰仍排第3 新光勾選率進步最多
今年勾選率仍排名第3的國泰,除了享有國內最大金控的優勢之外,近年來持續在公益活動上的著力及不斷推新的業務員與主管訓練計畫,也讓不少消費者留下深刻印象。而囊括第7屆保險信望愛獎8項大獎及國家品質獎的新光,在這次調查中成績大躍進,在最值得推薦的壽險公司這項調查上,勾選率首度破20%,相當於5個受訪者中就有1個會推薦新光。

保誠維持排名第5、三商美邦緊追在後
最近一兩年在業務員形象及理賠服務調查上緊追新光的保誠,雖然今年在值得推薦這項指標上,比去年增加了1.1%的勾選率,但因增加的票數不若前面的新光,因此仍維持第5名成績。即便如此,保誠仍是消費者心目中第3大值得推薦的外商公司。而未來如何追上前面的新光,以及拉大與後面虎視耽耽三商美邦的距離,想必是目前雙總經理制保誠的最大挑戰。

上次調查勾選率只有8.14%的三商美邦,在2005年以產值、行動及服務升級為年度目標的努力下,今年總算看到豐碩成果,在值得推薦這項調查獲得超過1成消費者的推薦,再度拉近與保誠的距離。

郵政壽險、富邦、台壽、國華分居7到10名
第7到10名的公司則為郵政壽險、富邦、台壽及國華,其中郵政壽險及富邦因較上次調查各減少了0.79%及0.68%的勾選率,而被進步了3.2%的三商美邦擠到第7及第8;而台壽雖然仍維持排名第9,但卻比去年增加了1.29%的勾選率,來年會不會成為異軍突起的黑馬,有待觀察。

而國華雖然好幾年都穩坐第10,但面對今年在該項評比的勾選率同樣也是進步了4倍多的全球,未來是否還能保住第10的位子,對去年底才升任總座不久的王造時是一項挑戰。
今年前10名的壽險公司,事實上也多是歷年來排名前10名的常客,雖然各具特色,也各有相當程度的支持者,不過得票數及名次,每年都會出現不同的變化,尤其在某些特定的族群裡,還常有排名重新洗牌的結果,顯示不同族群消費者的偏好的確有所差異,當然這也是壽險業者發揮利基行銷的第一手資料。

名列10名之外的壽險公司,勾選率仍都在4%以下。其中,排名最前頭的全球人壽,不但勾選率較去年成長4.23倍,且與前1名國華的勾選率差距已縮小到僅1.43%,頗具衝上「最值得推薦前10大壽險公司」的架勢與實力。排名第12的是大都會國際,勾選率也比去年小有進步,反倒是保德信國際勾選率退步2.76%。主推分紅保單的中國與專賣投資型商品的統一安聯,在值得推薦這項調查的勾選率也都比去年退步許多。勾選率不到1%的,則有包括康健、宏利及安達在內的幾家公司。

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癌症,是可以藉由生活中的習慣與小細節來作自我偵查
文╱和信致癌中心醫院放射腫 瘤科主任簡哲民  
 
 
    脂肪癌病從民國七十一年起就名列國內十大死因首位。目前死亡率已躍升二倍,男性   死亡率為女性二倍。依衛生署八十六年癌病發生率的統計發現,女性前十名的癌病分別為:子宮頸癌、女性   乳癌、結腸   直腸癌、肺癌、肝癌、甲狀腺癌、皮膚癌、卵巢癌、腎及其他泌尿器官癌。男性則為:肝癌、肺癌、結腸直腸癌、胃癌、   口腔癌、鼻咽癌、攝護腺癌、膀胱癌、食道癌及皮膚癌。男性前五名變化最多的是結腸直腸癌躍升為第三名,口腔癌躍   升為第五名,女性則以子宮頸癌、乳癌、結腸直腸癌分列前三名,但肺癌及肝癌分列第四、五名,由這前十大發生率可   發現,七成的癌病都跟飲食習慣有關係,飲食中有些致癌危險因素是可控制的,應盡量避免之。  

 

 
早期偵檢

早期診斷及正確治療,在很多初期癌病都可以 求得 90% 以上的治癒率,癌病的早期偵檢都要仰賴自己,如果有家庭癌病病史、   不良的飲食生活習慣,或長久暴露在致癌物下,都要『提高警覺』,一旦有了『重要警訊』,就要馬上找專科醫師檢查,不   要忽視延誤就醫而失去早期發現的機會。
下列是十一種癌病的警訊,如果有了下列的危 險因子,最好提高警   覺,及早就醫。

早期偵檢十一種疾病
 
  癌症 提高警覺 重要警訊
肺癌 每天吸菸半包以上
20 歲以前開始吸菸
經常接觸 煙氣及工廠煙塵
工作上與石綿有關 持續性咳嗽
持續性肺感染
持續性胸部疼痛
咳痰中帶血絲
聲音沙啞
乳癌 家族病史
50 歲以後才停經
攝取高脂肪 食物
高齡初產婦
終身未 懷孕者 乳房或乳頭疼痛
乳頭分泌物或凹陷
硬塊
乳房皮膚水腫或潰瘍
腋窩淋巴結腫大
子宮頸癌 多位性伴侶
過早性接觸 (18 歲以前 )
人類乳突病毒感染 性行為後出血
陰道出血或分泌物
停經後陰道出血
骨盆腔疼痛
口腔癌 大量吸菸
嚼檳榔
喝酒 不痛或不易癒合的傷口
異常腫塊
粘膜白斑症
喉癌 吸菸 聲音改變
喉嚨異物感
鼻咽癌 煙燻
鹹魚 單側耳鳴或聽力改變
鼻血、複視
頭痛
頸淋巴結腫大
食道癌 喝烈酒或吸菸
醃漬菜 吞食時有異物感
食物難以下嚥疼痛
體重下降
胃癌 進食過多煙燻或醃漬物
大於 50 歲 胃不適
血便
肝癌 患有 B 型肝炎及肝硬化
經常攝取含黃 麴毒素食物 右上腹脹痛
輕度黃疸
膀胱癌 染料工人
烏腳病地區 血尿
排尿不適
大腸直腸癌 有大腸息肉的病史
有家族史
有潰瘍性大腸炎病
攝取高脂肪 食物 大便習慣改變
血便

早期預防

1. 生活型態的改變

 有七成的癌病都跟飲食習慣有關,目前有證據顯示,部分致癌的危險因素是可以控制的,其中飲食佔 35% 、抽菸佔 30% 、其他佔 35% ,故 要注意下列項目:
 
  (1) 不吸菸及拒絕二手菸:可減少罹患肺癌或口腔癌的機會。
(2) 不嚼檳榔:可減少罹患口腔癌的機會。
(3) 避免過度曝曬於烈陽下:可減少罹患皮膚癌的機會。
(4) 單一性伴侶及避免太年輕發生性關係:可減少罹患子宮頸癌的機會。
(5) 減肥:可減少罹患乳癌及子宮內膜癌的機會。
(6) 多吃均衡生鮮及多種食物,水果類、蔬菜類、五穀類、油脂類、魚、肉、豆、蛋、奶類。
(7) 增加纖維質的攝取,水果、蔬菜、五穀,及未加工的豆類。
(8) 多食用深色的蔬菜水果,維生素 A 、 C 含量多來自深色的蔬菜,深或黃色的蔬菜如柑橘類水果,淡色肉的水果。
(9) 降低脂肪的攝取,不超過總熱量的 30% 以上。做法為肉類要去皮,食用低脂或脫脂牛奶或奶製品,少吃含豐富奶油的點心,食物清蒸、水煮、烤、滷及燉法都可,避免食用反覆油炸的油。

2. 注意家族癌病病史

 癌病家族病史要特 別注意,有大腸癌、子宮內膜癌、胃癌、乳癌,及視網膜神經纖維瘤者,常容易罹患該癌病,有家族史的人一旦罹患癌病,通常發病年齡較年輕,常為多發病灶。

3. 職業性危險

 因工作而接觸了許多有 機及無機物質導致有致癌的可能性   ,但這些致癌物皆缺乏立即且明顯警訊。有些物質看似無害,但在 10~20 年後可能致癌。

若在工作上無法避免時,則須盡可能減少不必 要的接觸或暴露,這些物質在無機物質方面包括鉀、氧化鐵、鎳、皮革塵及石綿等,有機物質包括石臘、石油、瀝青、苯及聚氯乙烯,放射線是另一個重要的致癌因素,最好能減少不必要的照射。

4. 環境危險性

每人每日皆可能暴露於致癌物質中,應儘可能減少已 知之致癌物的攝取。  
 
(1) 避免用含硝酸鹽或亞硝酸鹽保存的肉類,如培根 ( 火腿 ) 及香腸。
(2) 盡可能避免食用色添加物。
(3) 避免使用含有聚氯乙烯的塑膠膜或布料包紮食品並儲存。
(4) 所有青菜及水果均須充分清洗覆蓋於表面的除蟲劑 ( 如農藥 ) 。
(5) 避免食用人工甘味料。

    癌病是很可怕的病,如能知己知彼,在早期發現正確治療,則有機會痊癒,癌病的早期偵檢完全要靠自己,如果有了可能致癌的警訊,要及早就醫,早期發現。平常則要做到每天防癌 ( 注意每天生活飲食類別及環境的致癌物 ) ,每週防癌 ( 檳榔族每週口腔自我檢查,有大腸癌家族史者,大便時注意大便的大小、有無血便 ) ,每月防癌 ( 女性月經來後第 一週做乳房自我檢查 ) ,每半年防癌 ( 吸菸族每半年一次胸部 X 光檢查 )  ,每年防癌 ( 每年一次子宮頸抹片檢查 ) ,一定要自己注意自己的身體變化,才能早期偵檢出癌病,經正確治療後,就可得到高的治癒率。

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異域或抑鬱一





異域或抑鬱二





異域或抑鬱三





異域或抑鬱四





異域或抑鬱四


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全民大會一







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全民大會四

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全民大會五

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全民大會六

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立法院示威三



立法院示威四

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人身保險業務員 相關證照:
‧投信投顧業務員
‧證券業務員
‧財產保險代理人
‧財產保險經紀人
‧期貨業務員
‧人身保險業務員
‧一般保險公證人
‧保險核保人員
‧證券投資分析師
‧財產保險業務員
‧海事保險公證人
‧保險理賠人員
‧證券高級業務員
‧人身保險代理人
‧人身保險經紀人
‧保險精算人員

人身保險業務員的主要工作內容為替所屬的保險公司、經紀人公司、代理人公司從事保險招攬、行銷工作,並且需要服務客戶、解決客戶在保險業務上的需求,因此,業務員必須不斷的拜訪客戶、推銷保險、拓展人脈。

一般來說,人身保險業務員的待遇,分為固定薪與非固定薪兩種。固定薪資所能得到的佣金很少,而領非固定薪資,則佣金相對的就非常高。

為了確保投保大眾的權益,同時提升保險公司的行銷水準,財政部於民國81年12月頒布「保險業務員管理規則」,並自民國82年4月15日起實施保險業務員登錄制度,若業務員沒有辦理登錄,不能招攬保險業務。

人身保險業務員資格取得流程簡單來說應為:


接受公司基本教育訓練並及格
資格測驗報名及測驗
核發合格證書
所屬公司辦理業務員登錄
一般保險業務員的登錄對象,可以為分保險公司業務員或保險代理人公司、經紀人公司的業務員,一旦登錄後,就只能為所屬的公司從事保險業務招攬工作,並不能同時登錄為兩家以上公司的業務員。

業務員登錄證有效期間為五年,期滿前必須辦理換發登錄證手續,沒有辦妥前不得招攬保險。登錄後每年仍應參加所屬公司辦理的在職教育訓練,若不參加則所屬公司應該撤銷業務員登錄。而參加在職教育訓練不合格,一年內可以補訓,成績仍然不合格者,亦應撤銷登錄。

應考資格:


年滿二十歲
具有國中以上學校畢業或同等學歷者
經由所屬公司向財政部指定的各有關公會報名
報名時需檢附通過所屬公司辦理的基本教育訓練之證明文件才能報名
應試內容:

由『人身保險業務員資格測驗統一教材』出題。

應試日期:


每週二由報名單位向公會辦理報名手續
每週六為資格測驗的時間
錄取標準:

先參加所屬公司辦理的基本教育訓練或參加財政部核可的大專院校推廣教育機構的保險教育訓練合格者,再通過資格測驗合格標準70分以上,就可以成為人身保險業務員。

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什麼是房貸?
所謂「房貸」就是一種負債,買房子的人因為購屋款項不足,就用即將購買的這戶房子作為擔保品,跟銀行借錢;銀行根據各種評估條件,決定借或不借、可以借多少…等等,這就是「房貸」的基本精神。

因此,如何提昇自己的「信用狀況」,讓銀行不但肯借錢給你、還肯「多借一點」給你,這就是辦理房貸時購屋消費者要特別注意的部分。..

房貸選擇指標:
一、充分掌握利率資訊
中信局、台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀…,各家金融機構利率有大同、也有小異,大型官營行庫利率較具指標性,多數銀行業者也多依循上述幾家銀行的定儲利率平均計算。外商銀行則多以90~180天期的短期票券市場平均利率為標準,不過波動性較大,民眾對此利率也較為陌生,資訊掌握度會較低。

各家貸款試算http://www.etwarm.com.tw/loan/

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微笑曲線 定期定額獲利關鍵
【經濟日報╱呂郁青】 2007.06.09 02:15 am 「我再也不買基金了!說什麼定期定額比較穩,都是騙人的!」,難怪怎麼扣款都賠錢,施先生再也受不了停損出場,之後再也不買基金,逢人就抱怨「基金都是騙人的」。,定期定額投資基金的獲利關鍵在於,是否能有耐心投資完一個景氣循環,也就是所謂的「微笑曲線」。多數的投資人,就像施先生一樣,在高點扣款,在低點贖回,沒耐心等到另一個高點出現就出場,投資流於追高殺低。耐心等待 須走完景氣循環也因為如此,藉由定期定額「強迫且規律」的定額扣款投資,就是幫投資人避免因「人性弱點」而常犯的錯誤,但如果投資人又在行情下跌時停扣,想等行情落底時再扣款,反而多出現賠錢的情況。第二種情況是低檔減碼、高檔加碼。李哲宏表示,這種情況與第一種類似,所不同的是投資人雖沒有停扣,但卻是自行調整扣款金額。這類情況最大問題是當投資人在行情下跌過程中自行減碼,反而錯失低檔行情可累積更多投資單位數的機會;等看到行情上漲時加碼,投資每單位投資成本反而是上升的。李哲宏便建議,定期定額投資效益就是要長期且落實定期定額扣款投資,投資人若在過程中自行調整,其實不僅耗費精神,且反而可能出現不賺錢的情況,值得投資人深思。儘管股市高低起伏,但只要能耐心投資完一個「微笑曲線」,即使投資在相對高點,透過持續扣款,在低點買到更多單位數,一旦股市落底回升,也能享受投資的甜美成果。段嘉薇說,MSCI新興市場指數近十年共經過四次明顯的循環,以2000年1月到2004年3月為例,期間新興市場股市歷經一整個循環,2000年1月31日到2004年3月31日MSCI新興市場指數下跌1.9%,但在這個下跌到回升的循環中若每月持續定期定額扣款,相關基金平均報酬率仍有13.18%。持續扣款 千萬別短視近利永豐銀行金融商品處副總經理陳建榮也指出,不管是全球或是區域性市場都有一個共同性,就是每三至五年即會出現一次景氣循環,定期定額基金應採長期投資策略,短線進出往往會錯失獲利契機。定期定額因具有小額投資、分批買進、平均成本等優勢,非常適合一般散戶的投資方式,但卻也常常因為投資人太過於「短視近利」,或無法忍受短期績效虧損,而一時忍不住導致功虧一簣。這種扣完整個循環還會賠錢的情況最容易出現在定期定額單一特定產業型基金。
微笑曲線 定期定額獲利關鍵 【經濟日報╱呂郁青】 2007.06.09 02:15 am 「我再也不買基金了!說什麼定期定額比較穩,都是騙人的!」從事生技業的施先生,現在談到基金仍是氣憤難平。施先生定期定額申購某檔科技基金兩年,結果還是慘賠出場。其實這是因為施先生從2000年網路泡沫一直定期定額投資到2002年科技股谷底,難怪怎麼扣款都賠錢,施先生再也受不了停損出場,之後再也不買基金,逢人就抱怨「基金都是騙人的」。國際股市走了好長一波多頭,這幾年來,國人不管是買海外基金或台股基金,幾乎是隨便買隨便賺,要賠錢比賺錢還難。不過,還是有不少五、六年級生,對千禧年科技股泡沫餘悸猶存,當初因為一投資就遇上景氣由高點反轉,最後賠錢出場,到現在一提到基金就生氣。幸運的人 從谷底開始扣款德盛安聯投信副總段嘉薇表示,定期定額投資基金的獲利關鍵在於,是否能有耐心投資完一個景氣循環,也就是所謂的「微笑曲線」。段嘉薇說,最幸運的定期定額投資人是從景氣谷底開始扣款,一直到股市高點獲利了結,但是沒有人是神,每一次都能精準地抓出買賣的高低點。多數的投資人,就像施先生一樣,在高點扣款,在低點贖回,沒耐心等到另一個高點出現就出場,投資流於追高殺低。根據滙豐中華投信資深副總經理李哲宏長期的觀察發現,國內定期定額投資人出現不賺錢,或是賺不多的情況,多半出現在下列三種情況:行情下跌時停扣、起漲時追高;低檔行情減碼、高檔行情加碼,或是定期定額單一產業基金。李哲宏解釋,國內定期定額投資人仍是會時時觀察行情起伏,但有不少投資人看到行情下跌時,會因為擔心行情重挫,反而決定先停扣,想等到行情反轉時再續扣,犯了「追高殺低」的毛病。其實連專家都無法精確預期行情的高、低點,更何況是一般投資人。等投資人確定低點時,其實行情早已開始起漲了,此時多數投資人又開始懊惱錯失低檔進場點。耐心等待 須走完景氣循環也因為如此,藉由定期定額「強迫且規律」的定額扣款投資,就是幫投資人避免因「人性弱點」而常犯的錯誤,但如果投資人又在行情下跌時停扣,想等行情落底時再扣款,反而多出現賠錢的情況。第二種情況是低檔減碼、高檔加碼。李哲宏表示,這種情況與第一種類似,所不同的是投資人雖沒有停扣,但卻是自行調整扣款金額。這類情況最大問題是當投資人在行情下跌過程中自行減碼,反而錯失低檔行情可累積更多投資單位數的機會;等看到行情上漲時加碼,投資每單位投資成本反而是上升的。李哲宏便建議,定期定額投資效益就是要長期且落實定期定額扣款投資,投資人若在過程中自行調整,其實不僅耗費精神,且反而可能出現不賺錢的情況,值得投資人深思。儘管股市高低起伏,但只要能耐心投資完一個「微笑曲線」,即使投資在相對高點,透過持續扣款,在低點買到更多單位數,一旦股市落底回升,也能享受投資的甜美成果。段嘉薇說,MSCI新興市場指數近十年共經過四次明顯的循環,以2000年1月到2004年3月為例,期間新興市場股市歷經一整個循環,2000年1月31日到2004年3月31日MSCI新興市場指數下跌1.9%,但在這個下跌到回升的循環中若每月持續定期定額扣款,相關基金平均報酬率仍有13.18%。持續扣款 千萬別短視近利永豐銀行金融商品處副總經理陳建榮也指出,不管是全球或是區域性市場都有一個共同性,就是每三至五年即會出現一次景氣循環,定期定額基金應採長期投資策略,短線進出往往會錯失獲利契機。陳建榮說,定期定額因具有小額投資、分批買進、平均成本等優勢,非常適合一般散戶的投資方式,但卻也常常因為投資人太過於「短視近利」,或無法忍受短期績效虧損,而一時忍不住導致功虧一簣。回顧民國89年台灣定期定額高峰時期,當年台灣股市上萬點,扣款戶數高達61萬戶,創歷史最高,但隔年隨著美國股災、高科技泡沫破滅,定期定額戶數一年內立即少了三分之一,只剩41萬戶,停扣率高達33%,但在市場低點停扣,反而虧最多。摩根富林明投顧邱可君說,其實,民國89年高點進場的投資人,若能繼續定期定額扣款到現在,獲利都相當可觀,甚至有人獲利率高達百分之百。一名李姓記者表示,先前買了一檔全球資訊科技基金,也投資完一整個景氣循環,歐美股市早就不斷創新高,但她的基金才到損益兩平的階段。她抱怨:「只要隨便來個股災,報酬率馬上變負的!」段嘉薇分析,這就是標準的「看對市場,長期投資,但選錯基金!」根據Lipper試算,統計2000年1月到2007年4月的定期定額報酬率約40.9%,如果長期間定期定額還在損益兩平邊緣,恐怕得好好檢視基金投資組合與操盤團隊風格,甚至選擇較擅長該型基金的資產管理公司,才能享受投資的成果。滙豐中華分析,這種扣完整個循環還會賠錢的情況最容易出現在定期定額單一特定產業型基金。李哲宏表示,單一產業基金本來就是風險相對集中,加上每個產業都有其產業循環,投資人若定期定額單一產業,又選到該產業前景呈下坡走勢的話,也很容易出現賠錢的情況。李哲宏建議,投資人在選擇定期定額基金時,應慎選投資標的。一般來說,波動度較大的區域型基金,只要是長期前景看好的話,因行情有高有低,透過長期的定期定額以降低投資成本,較容易看出投資績效。 【2007/06/09 經濟日報】

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機車強制險 - 額度與保障
強制責任保險乃於民國八十七年一月一日正式實施,
保險金額為每一個人傷害醫療費用最高新台幣20萬元,
每一個人死亡金額給付新台幣150萬元,
每一個意外事故之保險金額不設上限,
殘廢則依殘廢等級給付保險金,最高為新台幣150萬元。

每一個人死亡/殘廢150萬
每一個人傷害醫療20萬
強制責任保險係承保被保險人因所有、使用或管理被保險機車,致乘客或車對第三人死亡或體傷,不論被保險人有無過失,
保險公司對受害人或享有損害賠償請求權之人,依保險契約規定對受益人給付保險金,給付項目有:

傷害醫療給付
殘廢給付
死亡給付

機車強制險 - 統計數字(資料來源 財政部保險司/保險發展中心)
汽車 9/1000(Jan.-Sep, 92)
機車 4/1000(Jan.-Sep, 92)
死亡 13人/天(4745人/年) 每兩小時一人交通事故死亡
殘廢 44人/天(16060人/年) 每三十分鐘一人交通事故殘廢
受傷治療 329人/天(120,085人/年) 每4分鐘一人交通事故住院治療

機車強制險 - 立法精神
本險係依據財政部通過法令強制車主於領牌驗車或過戶時,需先行投保並出示保險(有效期一個月以上者)證始可辦理,若未投保本險而經攔檢稽查舉發者將處1,500以上3,000以下之罰鍰,故為強制保險。

機車強制險 - 追償事項(代位求償/保險公司先賠受害人再向加害人求償)
酒醉或吸食毒品,迷幻藥而駕車者。
從事犯罪行為或逃避合法拘捕所致者。
自殺或故意行為所致者。
違反道路交通管理處罰條例第21條之規定而駕車者。
未經列名被保險人允許而駕駛被保險車輛者。

任意第三責任險 - 介紹
在投保法訂強制責任險之同時,最好再加買任意第三人責任險,
因法訂強制責任險之賠償額度低,依現在之社會人身地位越來越高漲之際(
依現在法院一般之判決,車禍死亡案件之賠償金額約在300萬元以上),
強制責任保險明顯不足以補償被保險人,且強制保險並無包含第三人財物賠償(按保險公會之統計,車禍案件有65%會牽涉到對造雙方車輛或財物之損失)。
故達康顧問建議客戶在投保法訂強制責任保險外,一定要再加買任意第三責任險。
任意第三人責任險 - 內容
傷害責任險:被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故致第三人死亡或受有體傷,依法應負賠償責任而受賠償請求時,保險公司於超過強制汽車責任保險金額以上部份對被保險人負賠償之責。
財損責任險:被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故,致第三人財物受有損失,依法應付賠償責任而受賠償請求時,保險公司對被保險人負賠償之責。

保險契約之解除(有下列情事者,強制險得以解除)
被保險機車牌照繳銷、註銷、吊銷等。

被保險機車報廢者。

因重複投保而終止者。

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親情足以改變一切

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